К сожалению, банки заинтересованы в том, чтобы вы продолжали пользоваться кредитами, чтобы вы забывали о своих платежах, чтобы у вас были просрочки и проценты по просрочкам. Банк в своём праве - он дал вам денег в долг, и он на этом зарабатывает. Однако в ваших интересах - закрыть кредитную карту, особенно если вы постоянно попадаете в ловушку доступности кредитных денег.
Финансовые потоки
Давайте для начала разберёмся в финансовых потоках - как деньги движутся по кредиту. Цифры условные, главное - понять принцип.
Например:
Кредитный лимит по кредитной карте: 100.000 рублей
Минимальный платёж по кредитной карте: 10.000 руб. (то есть 10% от суммы лимита)
В этом минимальном платеже деньги распределяются следующим образом: только 30% идёт на погашение основного долга, а 70% - идёт на уплату процентов по пользованию кредитом. То есть, из этих 10.000 руб. вы платите 7.000 рублей - банку, и только 3.000 рублей - отправляете в погашение своего долга.
То есть, вы вроде как платите, но долг от этого существенно не уменьшается. А вот проценты за пользование кредитом начисляются каждый месяц.
Кредитная ловушка
Основной принцип следующий: погашая задолженность, сокращайте кредитный лимит.
Например:
Допустим, девушка Ольга захотела поехать отпуск, но у неё не хватало денег. Тогда она решила открыть кредитную карту, чтобы с неё оплатить путёвку, и заодно чтобы осталось денег на расходы во время отпуска. Ольга берёт кредитную карту на 100.000 рублей.
Она съездила в отпуск, потратила 80.000 руб. После отпуска зарплата на работе минимальная, поэтому появилась необходимость снова воспользоваться кредитной картой, и с неё Ольга потратила ещё 20.000 руб.
Итого: долг Ольги - 100.000 руб.
Минимальный платёж по данной задолженности - 10.000 руб. (10% от суммы долга).
Когда Ольга пополнит кредитную карту на 10.000 руб., из них на проценты пойдёт 7.000 руб., а на погашение долга - 3.000 руб.
Долг составляет: 100.000-3.000 = 97.000 руб.
И вот здесь момент самой большой опасности!Всегда возникает соблазн эти 3.000 рублей потратить. Обязательно что-нибудь случается, какая-то непредвиденная ситуация, спонтанная покупка, форс-мажор и так далее. Например, у Ольги сломалась машина, ей срочно нужно на ремонт 5.000 рублей, и она снова залезает в кредитку, берёт оттуда эти «свободные» 3.000 рублей. В итоге - деньги, направленные в погашение долга, снова берутся в долг. И в следующем месяце Ольга снова заплатит 10.000 рублей, где 7.000 рублей пойдёт банку. Это и есть ловушка кредитных карт. Как только вы её поймёте - вы на правильном пути, чтобы карту закрыть.
Какой же выход
1 месяц.
Долг Ольги 100.000 руб. Она вносит платёж 10.000 руб.Сумма долга становится 97.000 руб. Теперь Ольге нужно пойти в банк и написать заявление на уменьшение кредитного лимита до 97.000 руб. То есть Ольга те 3.000 рублей, которыми она погасила основное тело долга - как бы «убирает» из своего оборота. Таким образом, она:
· зафиксировала сумму пополнения,
· ограничила себе возможность снова залезть в кредитку
2 месяц.
Долг Ольги 97.000 руб . Она снова вносит платёж 10.000 руб. Сумма долга становится 97.000-3.000 = 94.000 руб. И Ольга снова идёт в банк и пишет заявление на снижение кредитного лимита, на этот раз до 94.000 руб.
И так далее....
Сложности схемы
1. Большинство людей ленятся пойти в банк, общаться с консультантами и писать заявления. Им кажется (именно кажется!), что они и так контролируют свои деньги. Но практика показывает обратное - люди продолжают залезать в кредитки и сидеть в долговой яме.
2. Банки. Естественно, они не заинтересованны в том, чтобы вы слезли с кредитной иглы. Поэтому вам будут предлагать не снижать лимит под разными очень привлекательными историями, рассказывать, что с кредитной картой жизнь становится легче и комфортнее. Поэтому настройтесь на то, что общение вряд ли будет приятным. Но для вас важно ваше финансовое здоровье - а не хорошее настроение работника банка, правда?
Подготовил Николай Носов
ВЫНОСКА:
Наличие кредитных карт влияет на ваш кредитный рейтинг. Чем больше ваша задолженность и кредитный лимит - тем большее обременение ложится на вашу кредитную историю. И в будущем, если вы, например, захотите взять ипотеку, именно кредитные карты могут сделать вас невыгодным и неплатёжеспособным клиентом в глазах всё тех же банков.
|